За досрочное погашение кредитов штрафы отменены. Федеральный закон от 19 октября 2011 г. № 294-ФЗ внес изменения в Гражданский кодекс.

Сумма займа может быть досрочно возвращена полностью или частично. Единственное условие – займодавца следует предупредить не менее чем за 30 дней до дня возврата. В договоре можно устанавливать более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить деньги досрочно (п. 2 ст. 810 ГК РФ). Причем получать согласие от кредитора не нужно, следует только сообщить о своем намерении погасить долг. Проценты начисляются включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Все сказанное касается займов, предоставленных заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Во всех остальных случаях, в том числе при получении займа (кредита) предпринимателем досрочный возврат займа возможен только с согласия займодавца.

Изменения вступают в силу с 1 ноября 2011 года и распространяются на договоры займа, заключенные до дня вступления поправок в силу.

Нередко банки устанавливали в договоре штрафы за досрочный возврат или оговаривали определенный срок, в течение которого кредит не может быть возвращен досрочно. Все подобные условия теперь противоречат требованиям Гражданского кодекса. А так как поправки имеют обратную силу, то соответствующие пункты договоров становятся недействительными. Граждане- заемщики, сообщив займодавцу, вправе через 30 дней досрочно погасить долг полностью или частично.

Но банки вряд ли сдадутся без боя.

На практике в кредитном договоре нередко оговаривается порядок погашения обязательства, при котором основной долг погашается только после перечисления возможных санкций за просрочку, комиссии банка, процентов за пользование денежными средствами. Очередной платеж в первую очередь идет на погашение штрафных санкций и только потом следуют остальные платежи (издержки кредитора, проценты, сам кредит). Это приводит к тому, что санкции погашаются, а основной долг сохраняется и на него продолжают начисляться санкции за просрочку. Что на этот счет говорит закон?

По денежным обязательствам (долгам) установлена следующая очередность погашения требований: сначала издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, и последнее – основная сумма долга (ст. 319 ГК РФ). Допустим, вы получили кредит и в очередной срок уплаты перечисляете определенную сумму. По закону деньги сначала идут в уплату банковской комиссии (иных издержек банка, оговоренных договором), далее – процентов, начисленных по кредиту и только потом в погашение самого кредита. Если должник в платежке на перечисление суммы указал, например: «возврат основной суммы долга по кредитному договору», это не влияет на порядок погашения его обязательств перед кредитором. Все равно сумма сначала направляется на погашение издержек, затем процентов и только потом основного долга.

Одним из основных требований, предъявляемых банками к своим клиентам-заемщикам при предоставлении кредита, является соблюдение условия о кредитовых оборотах. Данное условие заключается в обязанности заемщика на своем счете или счетах, открытых в банке, у которого он взял кредит, поддерживать в определенную кредитным договором дату установленный размер денежного остатка. Указанное условие закрепляется в кредитном договоре в качестве обязанности заемщика с корреспондирующим ему правом банка требовать исполнения данной обязанности с применением штрафных мер. Кроме того, в кредитных договорах устанавливается право банка в одностороннем порядке кредитный договор расторгнуть при невыполнении заемщиком данного условия и потребовать досрочного возврата кредита и всех причитающихся банку сумм. При наличии ипотечного обеспечения предусматривается также право банка обратить взыскание на заложенное имущество.

Условия банков

По информации на сайте creditorus.ru наличие регулярных кредитовых оборотов по счетам заемщика является одним из обязательных условий предоставления ему кредита.

Поддержание кредитового оборота позволяет банку достоверно убедиться в платежеспособности заемщиков, достаточности их собственных средств и фактической возможности исполнять свои обязательства. Предоставление кредитов является рисковой операцией, что создает для банка необходимость обеспечить исполнение заемщиком обязанности по возврату кредита. Включение в кредитный договор условия о кредитовых оборотах не предусмотрено институтом кредитного договора, но при этом участники гражданских правоотношений свободны в заключении договоров и определении любых их, не противоречащих закону условий (ст. 421 ГК РФ).

Пока в Госдуме сетуют на то, что общество все еще недооценило достоинства информационных технологий, онлайн-торговля в нашей стране набирает обороты. Особенно удобен этот тип предпринимательской деятельности в мегаполисах, жители которых встают рано, ложатся поздно, вне работы бывают редко, а выходные на длительный (и нередко безрезультатный) поиск нужной вещицы тратить не хотят. Зато могут и готовы покупать, а потому привычка «вбить» нужный товар в поисковик, а потом заказать его с доставкой на дом выглядит все привлекательнее для пользователей интернета. И нужно сказать, это отнюдь не вредная привычка.

Организуем интернет-магазин

С чего стоит начать разработку концепции интернет-торговли? Ответ прост: с идеи. Возможно, вы хотите совмещать свою основную работу с бизнесом. Или вы точно знаете, что в вашем городе не хватает магазинов подарков с доставкой на дом. Нельзя отбросить и такой вариант: вы считаете интернет-торговлю самым нерискованным видом предпринимательства, требующим минимальных вложений, и хотите заниматься только им. В любом случае, вам все же придется ответить для себя на следующий вопрос: что продавать?

В отличие от юридических лиц индивидуальные предприниматели не обязаны открывать расчетный счет для осуществления своей деятельности. Возможность выбора всегда радует, но в этом случае нужно определить уже для себя, без учета законодательных норм, нужен ли вам расчетный счет или без него вполне можно обойтись.

Все финансовые операции предприниматели могут совершать в наличной и безналичной форме. Давайте посмотрим, в чем преимущества каждой из них.

Плюсы и минусы расчетного чета

Плюсы у наличных расчетов для предпринимателя несколько. В первую очередь, нет необходимости посещать банк и платить ему за расчетно-кассовое обслуживание (далее – РКО). Кроме того, при отсутствии банковского счета с вас никто не сможет требовать сдачи наличной выручки в банк и вводить лимит на выдачу наличных (как это происходит с юридическими лицами). Если вы работаете только с физическими лицами, невозможно применить ограничения по расчету наличными деньгами.

Банки не горят желанием кредитовать малый и средний бизнес (МСБ), поскольку предпринимателям требуются небольшие суммы (до 0,5 – 1 млн руб.) и на короткий срок, а расходы на оформление таких займов зачастую выше, чем прибыль от них.

Здесь на помощь приходят микрофинансовые организации или институты (МФО).

Что такое МФО?

МФО – это коммерческие (в виде фонда, хозяйственного общества или товарищества) и некоммерческие организации, осуществляющее выдачу микрозаймов (не более 1 млн руб.) на постоянной основе, то есть микрофинансовую деятельность.

Высший арбитражный суд опубликовал проект обзора судебной практики по вопросам нарушения банками прав потребителей при заключении кредитных договоров с гражданами (далее – Обзор). Документ пока не имеет официального статуса, но это вопрос времени. В Обзоре приводятся различные примеры рассмотрения в арбитражных судах споров, связанных с некоторыми условиями кредитных договоров. Заметим, одновременно с появлением Обзора отдельные банки стали смягчать условия кредитования.

При осуществлении предпринимательской деятельности часто возникают ситуации, когда предприниматель или вносит на расчетный счет свои личные денежные средства (не связанные с получением выручки или иных доходов от деятельности), или, наоборот, использует средства со своего расчетного счета для осуществления платежей, не связанных с бизнесом.

По данным рейтингового агентства «Эксперт РА» (обнародованным на VI Ежегодной конференции «Финансирование малого и среднего бизнеса — 2011») в 2010 году портфель кредитов малому и среднему бизнесу (далее – МСБ) вырос на 22 процента, до 3,2 трлн руб. По темпам роста кредитование МСБ оставило позади корпоративное кредитование в целом и розницу (рост портфелей на 10% и 14% соответственно). При этом число заявок на кредиты выросло в 2010 году на 34 процента.

• Что делать, если вы просрочили платежи по кредиту?
• Как общаться с коллекторами?
• Что необходимо знать о реструктуризации долга?

София Кирсанова, банковский специалист

Как сказал один из экспертов, «кризис закончился только по телевизору». Восстановление экономики идет очень неравномерно. Больнее всего нестабильность «ударила» по сектору малого и среднего бизнеса (далее – МСБ), именно ему сейчас тяжелее всего «поднимать себя на ноги».